Es la época del año en la que incluso los mejores planes presupuestarios se dejan de lado y los saldos de las tarjetas de crédito comienzan a aumentar.
Durante la temporada navideña, es común tener expectativas altas, lo que fácilmente puede llevar a gastos emocionales.
Las tarifas y la inflación persistente están afectando más a los presupuestos este año, con aproximadamente 4 de cada 10 estadounidenses recurriendo a sus ahorros mientras compran, según una encuesta de AP-NORC.
Si te excediste un poco este año y acumulaste una deuda considerable en tu tarjeta de crédito, no estás solo. La Federación Nacional de Minoristas proyecta que el gasto navideño alcanzará un nuevo récord, superando $1 billón.
Lynnette Khalfani-Cox, asesora financiera personal y fundadora de la Red de Influencers Financieros, dijo que aproximadamente el 75% de los estadounidenses viven de cheque a cheque y casi todos tienen algún tipo de deuda, ya sea de tarjeta de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos de automóviles, hipotecas u obligaciones de compra ahora y paga después (o buy now, pay later).
"Francamente, como nación, estamos hasta el cuello en deudas", comentó.
Conocida como la "Entrenadora del Dinero", Khalfani-Cox entiende de primera mano esa carga. Al principio de su carrera, tuvo más de $100,000 en deuda de tarjeta de crédito, cantidad que logró pagar en solo tres años.
"El problema de la deuda en Estados Unidos solo ha empeorado", dijo Khalfani-Cox, y aunque la mayoría de las personas tienen la mejor intención de pagar su deuda, la vida interfiere y la lucha solo crece.
Si ya pagaste de más en esta temporada navideña, aquí hay algunos pasos para gestionar mejor tu deuda y avanzar en el nuevo año.
Pide ayuda
Según Khalfani-Cox, el primer paso al enfrentarte a las deudas es sencillo: no sufras a solas.
"No dejes que la vergüenza, la culpa o las emociones negativas te impidan recibir ayuda", dijo. "Puedes acudir a organizaciones sin fines de lucro, a profesionales, a expertos que pueden ayudarte a gestionar tu situación".
Organizaciones sin fines de lucro como Savvy Ladies ofrecen orientación sin costo de planificadores financieros certificados. Khalfani-Cox también recomienda acudir a profesionales o expertos financieros que puedan darte orientación durante tu proceso.
Haz un inventario de todas tus deudas
Hacer un repaso exhaustivo de todas tus cuentas para averiguar cuánto debes puede ser desalentador, pero es necesario.
Khalfani-Cox compara el pago de deudas con la pérdida de peso. Claro, puedes decir que en el nuevo año vas a perder 5 libras, pero no puedes ser exitoso hasta que te subas a la báscula; de lo contrario, nunca sabrías si has alcanzado tu meta. Lo mismo ocurre con el pago de deudas.
Saber exactamente cuánto debes –en tarjetas de crédito, préstamos y, especialmente en planes de compra ahora y paga después– te da un punto de partida claro. También asegura que no olvides fechas de vencimiento o incurras en tarifas adicionales e intereses.
Negocia
Según una encuesta de Lending Tree, a más de tres de cada cuatro consumidores se les concede una tasa de interés más baja de su tarjeta de crédito solo por preguntar.
"Ellos te dirán que sí, porque prefieren mantenerte como cliente antes que permitir que realices una transferencia de saldo y te fugues a otro emisor de tarjeta de crédito", comentó Khalfani-Cox.
Preguntar no tiene costo, pero puede ahorrarte dinero valioso y ayudarte a pagar tu deuda más rápido.
Elige un plan de pago de deudas
Los expertos financieros suelen recomendar pagar primero la deuda con la tasa de interés más alta porque a largo plazo ahorras más dinero. Aunque en teoría eso tiene sentido, Khalfani-Cox cree que no siempre funciona.
"La realidad es que, psicológicamente, muchos de nosotros resistimos esa estrategia a largo plazo. Entonces, lo que le digo a la gente es que elija su punto de dolor y trabaje con la deuda que más le molesta", afirma.
Puede ser una tarjeta de crédito casi al máximo, o quizás sea la que tiene la tasa de interés más alta. De cualquier manera, pagar la deuda que te causa más estrés ayudará a generar impulso y motivación.
Las estrategias comunes para pagar la deuda son los métodos de "bola de nieve" o "avalancha". Ambos se centran en pagar una deuda a la vez.
- Método bola de nieve: Primero paga el saldo más pequeño para generar impulso y motivación.
- Método avalancha: Paga primero la deuda con la tasa de interés más alta para ahorrar dinero a largo plazo.
Con ambos métodos, haces al menos los pagos mínimos en todas las deudas para evitar tarifas de retraso y mantener un buen crédito.
En la deuda que consideras más estresante, contribuye un poco más. Una vez que esa deuda esté pagada, aplicas el mismo proceso a la siguiente deuda en tu lista de "alto estrés". Esto continúa hasta que todas las deudas estén saldadas.
Considera una transferencia de saldo
Si tienes una deuda con intereses altos, una transferencia de saldo puede ayudarte.
Una transferencia de saldo es cuando mueves una deuda de una tarjeta de crédito o préstamo a otro para aprovechar una tasa de interés más baja. Algunas tarjetas ofrecen un APR introductorio del 0% por un período de tiempo determinado. Esto puede ayudarte a ahorrar dinero en intereses y pagar la deuda más rápido.
Si decides explorar esta opción, hay algunas cosas que Khalfani-Cox aconseja tener en cuenta:
- Tarifa de transferencia:
- Observa la tarifa que se cobra. Cuanto más baja, mejor. A veces, las tarjetas tienen ofertas especiales donde no hay tarifas por transferencia de saldo, pero la mayoría de las veces, será entre un 2% y un 3%, e incluso hasta un 5%.
- Período introductorio de APR:
- Asegúrate de revisar la duración del término de baja APR para determinar si se ajusta a tus necesidades. Algunas transferencias de saldo durarán 12 meses y otras pueden durar 6 o 15 meses. Al elegir un plan, debes asegurarte de darte el mayor margen posible para cubrir cualquier eventualidad. Khalfani-Cox recomienda que incluso si crees que puedes liquidar la deuda en 12 meses, si hay una opción de 18 meses, elige los 18 meses.
- Lee la letra pequeña
- Comprende qué sucede si no pagas la deuda en su totalidad en el tiempo establecido. ¿Entra en juego el interés que hubiera estado acumulándose una vez que termine el período de 0% APR? Asegúrate de entender completamente todas las condiciones para garantizar que estás configurando tus finanzas para el éxito.
Una palabra de advertencia: Si tener crédito disponible puede tentarte a gastar más, una transferencia de saldo puede no ser la opción adecuada, advirtió Khalfani-Cox.
Pero si tu objetivo es pagar la deuda sin intereses adicionales, puede ser una herramienta eficaz, siempre y cuando no genere nuevos saldos en otros lugares.
Encuentra una manera de obtener ingresos extra
Pagar facturas adicionales será mucho más fácil si encuentras una manera de generar algo de dinero extra.
Una manera fácil de hacer esto es revisando en tu hogar para encontrar artículos que puedas devolver, revender o reutilizar.
Considera devolver ese suéter extra que compraste para ti mismo durante las compras navideñas. Si no tienes nada que devolver, intenta vender algunas pertenencias adicionales como tecnología antigua, libros, ropa, juguetes, joyas o incluso muebles.
Todos tenemos cosas en casa que ya no necesitamos, y esta es una de las maneras más fáciles de ganar algunos dólares extra.
Realiza una venta de garaje, usa un mercado en línea o vende joyas antiguas en una casa de empeño local.
"Si el objetivo es reunir dinero para poder pagar tus deudas, vender aquellos artículos que realmente no estás usando y no necesitas es una manera rápida y fácil de hacerlo", dijo Khalfani-Cox.
Convertir ese desorden adicional en efectivo es una excelente manera de comenzar a saldar esa deuda no deseada.
Reduce los gastos no esenciales
Una de las principales maneras de evitar la deuda es saber exactamente cuánto estás dispuesto a gastar antes de comenzar. Eso significa que antes de hacer clic en "comprar" en ese nuevo dispositivo o zapatillas, organiza una reunión con tu billetera.
¿Cómo puedes realmente hacer un plan de gastos sólido?
Primero, revisa cuánto dinero tienes disponible. Observa tu presupuesto, mira cuánto has gastado hasta ahora y dónde quieres gastar más.
Los costos de las fiestas van más allá de los regalos. Atuendos para eventos especiales, cenas, bebidas, cuidado adicional de niños, viajes y gastos de hospedaje — todo eso suma. Si no consideras todas estas categorías, gastarás de más antes de darte cuenta.
Dicho esto, hay muchas maneras de reducir el gasto. Considera omitir los intercambios de regalos costosos. Los intercambios de regalos en la oficina pueden ser divertidos, pero a menudo todos terminan con artículos que no usan. Sugerir un límite estricto de bajo costo o una regla de solo regalos hechos en casa puede ser una forma divertida de cambiar las cosas y también darle un respiro a tu bolsillo.
¿Hay una gran fiesta navideña en camino? En lugar de comprar un atuendo nuevo que solo usarás una vez, intenta alquilar tu ropa festiva en sitios como Nuuly, Rent The Runway o Pickle.
Si tienes una familia numerosa o muchos miembros adultos en la familia, en lugar de intercambiar regalos con todos individualmente, sugiere hacer un "Elefante Blanco", "amigo secreto", o "Santa secreto". Esto puede ayudarte a ahorrar dinero al comprar solo un regalo y también puede ser una forma divertida de animar la reunión familiar.
La deuda navideña no proviene de una sola compra grande. Son las pequeñas compras emocionales a lo largo de la temporada las que se suman rápidamente antes de que te des cuenta. Comprar con una lista y un plan es simple, pero es una manera fácil de controlar tus finanzas durante todo el año.
Esta historia fue traducida del inglés con la ayuda de una herramienta de inteligencia artificial generativa. Un editor de Telemundo Digital revisó la traducción.
